Al planificar la jubilación en EE. UU., dos opciones populares de cuentas individuales de retiro (IRA) son la Roth IRA y la Traditional IRA. Entender las diferencias entre ellas te ayudará a elegir la opción que mejor se adapte a tus objetivos financieros.
¿Qué es una Traditional IRA?
Una Traditional IRA es una cuenta de ahorro para la jubilación en la que puedes hacer contribuciones con dinero antes de impuestos. Esto significa que podrías deducir esas contribuciones de tu ingreso imponible en el año en que las realizas. El dinero en la cuenta crece con impuestos diferidos, lo que significa que no pagarás impuestos sobre él hasta que lo retires durante la jubilación.
¿Qué es una Roth IRA?
La Roth IRA, por otro lado, se financia con dinero después de impuestos. Pagas los impuestos sobre tus ingresos antes de hacer la contribución. Sin embargo, el dinero crece libre de impuestos, y no pagarás impuestos sobre los retiros en la jubilación, siempre que se cumplan ciertas condiciones.
Diferencias Clave
1. Beneficios fiscales:
- Traditional IRA: Las contribuciones pueden ser deducibles de impuestos, lo que reduce tu ingreso imponible del año. Sin embargo, los retiros en la jubilación están sujetos a impuestos.
- Roth IRA: Las contribuciones se realizan con dinero después de impuestos, por lo que no obtienes un beneficio fiscal inmediato, pero los retiros durante la jubilación son libres de impuestos.
2. Reglas de retiro:
- Traditional IRA: Debes comenzar a tomar distribuciones mínimas requeridas (RMD) cuando cumplas 73 años. Los retiros antes de los 59½ años pueden estar sujetos a penalizaciones.
- Roth IRA: No existen distribuciones mínimas obligatorias durante tu vida. Puedes retirar tus contribuciones en cualquier momento sin penalización, pero debes tener al menos 59½ años para retirar las ganancias sin pagar impuestos.
3. Límites de contribución:
Ambas cuentas tienen los mismos límites anuales de contribución. Para 2022, puedes aportar hasta $6,000 por año, o $7,000 si tienes 50 años o más. Estos límites aplican a las contribuciones combinadas si posees ambos tipos de IRA.
4. Límites de ingresos:
- Traditional IRA: No hay límites de ingresos para contribuir, pero las deducciones fiscales podrían estar limitadas si tú o tu cónyuge tienen un plan de jubilación a través del trabajo y tus ingresos superan ciertos umbrales.
- Roth IRA: Las contribuciones están restringidas por tus ingresos. Si ganas demasiado, es posible que no puedas contribuir directamente a una Roth IRA.
La IRA correcta
- Si esperas estar en una categoría fiscal más alta en la jubilación, una Roth IRA podría ser más ventajosa, ya que pagarás impuestos ahora a una tasa menor y evitarás los impuestos sobre los retiros, incluidas las posibles ganancias de inversión.
- Si necesitas un beneficio fiscal ahora y anticipas estar en una categoría fiscal más baja durante la jubilación, una Traditional IRA podría ser la mejor opción.
Lo importante es tener una estrategia de ahorro para la jubilación. Tanto la Roth como la Traditional IRA ofrecen beneficios valiosos. Evalúa tu situación financiera actual y tus expectativas futuras al decidir cuál es la cuenta adecuada para ti.