La gran mayoría de las personas poseen, al menos, una tarjeta de crédito. Entender algunos puntos críticos dentro de este mundo es importante para tener unas finanzas personales sanas. Escribiré dos post sobre las tarjetas de crédito para entender cómo funcionan y analizar posibles estrategias para ahorrarnos cientos de dólares cada año. Al principio pudiera parecer difícil pero, realmente, no lo es.
Contexto
En Estados Unidos una persona tiene en promedio 3.5 tarjetas de crédito. Esto significa que el país posee casi 1,200 millones de tarjetas de crédito. Por tanto, hay un gran negocio entre las empresas de crédito, los bancos, empresas que prestan servicios financieros, entre otros organismos para estimular el uso de tarjetas de crédito.
Las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta fabulosa para obtener tasas de intereses bajas para préstamos personales o hipotecarios, ganar premios, millas, o incluso ganar dinero en efectivo. Pero también puede ser una herramienta que destruye familias y sueños.
En este primer post tratare de explicar algunos puntos claves que te ayudarán con tus finanzas como es entender las fechas importantes y el cobro de los intereses. Luego, en un segundo post daré una estrategia muy efectiva para el uso y pago de tarjetas de créditos.
Fechas Importantes
Hay tres fechas importantes que toda persona con una tarjeta de crédito debe conocer muy bien. Vamos a enumerarlas:
- Fecha de Cierre
- Fecha de Informe
- Fecha de Pago
Fecha de Cierre
Es la fecha donde el banco recopila todas nuestras compras del ciclo actual. Si la fecha de cierre es el 01 de cada mes, eso significa que todas las compras que se realizaron desde el 01 del mes anterior hasta el 30 (o 31 dependiendo del mes) se colocan en el estado de cuenta.
Resumiendo, la fecha de cierre es cuando el banco toma las compras del ciclo actual y genera el estado de cuenta que luego es digitalizado o enviado por correo convencional a tu dirección de habitación.
Fecha de Informe
Es la fecha donde el banco informa a los buros de crédito cuál fue tu porcentaje de utilización de crédito. Esta fecha no está disponible en tu estado de cuenta, debes llamar al banco para obtenerla. Normalmente, los bancos informan de tu utilización de crédito 2 o 3 días luego de generado el estado de cuenta en tu fecha de cierre.
Los buros de crédito son organismos que se encargan de generar un registro histórico de cada persona para saber si es confiable o no en materia del pago de préstamos. Por lo que es muy importante conocer los buros de créditos y tener un porcentaje adecuado que ayude a obtener beneficios en créditos personales, hipotecarios o de automóvil.
Fecha de Pago
Es la fecha máxima de pago para evitar intereses del ciclo actual. A partir de esta fecha comienzan a cobrar intereses sobre saldos diarios. Por lo que es muy importante tener siempre presente cuando es tu fecha de pago para evitar retrasos que afecten no solo tu puntaje de crédito sino también a tu bolsillo.
Puntaje de Crédito
En Estados Unidos y muchos otros países se maneja el término de “Puntaje de Crédito”. Pero ¿qué significa realmente esto? Los buros de crédito son organismos que se encargan de recopilar la información crediticia de cada persona, con esto ellos colocan un puntaje que va de 300 a 850 (por lo menos en el caso de Estados Unidos).
Una persona con buen puntaje de crédito se estima que esta sobre los 700 puntos. Esto ayuda a obtener nuevos créditos a tasas de interés mucho más bajas comparado con personas que poseen 500 o 600 puntos.
Por supuesto, la asignación de un crédito no toma en cuenta solo el puntaje de crédito sino también otros factores como los ingresos, la edad, si existe o no algún tipo de respaldo para ese crédito, etc.
Por tanto, manejar nuestros créditos ya sean de tarjetas de crédito, créditos hipotecarios, de vehículos, etc. de manera inteligente puede hacernos ahorrar miles de dólares a través de los años.
Entendiendo los intereses
Es muy probable que la gran mayoría de las personas que poseen tarjetas de crédito no sepan exactamente cuándo comienza el cobro de los intereses. Esto es vital para formular luego estrategias que te ayuden no solo a ahorrarte cientos o miles de dólares, sino que pudieras ganar de manera pasiva dinero que va directo a tu cuenta bancaria.
Pongamos un ejemplo sencillo: Digamos que la fecha de cierre de tu tarjeta de crédito son los días 01 de cada mes. Por tanto, todas las compras que hagas desde el mismo 01 hasta el 30 o 31 de ese mes, será recopilado en el estado de cuenta (aun no estas pagando intereses).
Dos o tres dias después, digamos el 04 de ese mes, el banco informa a los buros de crédito sobre tu nuevo porcentaje de utilización de tu crédito disponible.
Por último, la fecha de pago es el 20 de ese mes. Por tanto, a partir del día 21 es que comienzas a pagar intereses diarios sobre el saldo deudor. Pongámoslo aún más fácil de entender:
Digamos que tienes una tarjeta nueva con un crédito disponible de 1000 USD y que entre el 02 y el 31 de Marzo realizaste compras por un total de 600 USD. El día 01 de Abril se genera el estado de cuenta de tus compras de Marzo. Luego, el día 04 de Abril el banco informa que tu utilización es de 600/1000, es decir, un 60% (nada bueno por cierto).
La fecha de pago es el 20 de Abril. Por tanto, si el 18 de Abril haces el pago de los 600 USD habrás pagado 0 USD en intereses. Por tanto, has tomado dinero prestado desde el 02 de Marzo hasta el 20 de Abril SIN INTERESES.
Conclusiones de la primera parte
En este primer post pudimos aprender ciertos puntos claves que luego serán de vital importancia para poner en práctica estrategias que nos ayuden a ahorrar o incluso ganar dinero.
Entender todas las fechas involucradas en tus tarjetas de crédito es solo el primer paso. Luego, entender cómo funciona el cobro de intereses también te ayudará a no limitar tus opciones en caso de necesitar nuevas tarjetas de crédito.
En el siguiente post escribiré sobre una estrategia de uso y pago muy efectiva para ahorrarnos cientos o miles de dólares cada año. Además, les comentaré, desde mi punto de vista, cual es el número ideal de tarjetas de crédito que una persona debería tener.
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